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区块链技术在“一带一路”区域跨境支付领域的应用

 论文永利娱乐网投F永利网投网址栏目:管理论文永利娱乐网投F永利网投网址     更新时间:2018-09-12   浏览

作者:王娟娟,宋宝磊 发表于:《当代经济管理》2018年第7期

摘 要:自“一带一路”倡议提出以来,沿线国家的经济合作水平大幅提升,跨境支付强劲增长,但支付安全性较低、缺乏通用的支付监管框架和统一的支付平台等问题以瓶颈的形式制约着跨境支付的可持续发展。文章将广泛应用于金融领域的区块链技术引入,并从理论和实证两个维度对区块链技术在“一带一路”区域跨境支付中的应用进行研究。从理论层面看,以分布式记账、信息区块存储、加密技术等为核心的区块链技术能够有效弥补“一带一路”区域跨境支付领域的短板,提高跨境支付的安全性、市场主体之间的互信度及业务效率等。从实证层面看,运用仿真模拟对由去中心化、安全性、高效性、区域跨境支付等为支撑的指标体系进行区块链技术引入研究领域后的效应预测,总体而言,“一带一路”区域的跨境支付品质会提升,但分指标显示,支付安全水平会降低。鉴于安全性在“一带一路”区域的经济合作中占有极高权重,因此主张在支付环境体系完善之前,区块链技术不适宜进入“一带一路”区域的跨境支付领域。可以说,无论短期还是长期,高安全性的支付环境是区块链技术进入“一带一路”区域跨境支付领域的充分必要条件。立足分析结果,沿线国家政府、市场主体、建设理念等均需进行匹配性的调整。

关键词:“一带一路”;区块链技术;跨境支付;安全性;分布式记账

[中图分类号]F724.6 [文献标识码] A [文章编号]1673-0461(2018)07-0084-08

“一带一路”倡议引起各界的高度关注,不断有国家和地区参与建设,沿线国家和地区在不同程度上受到倡议红利辐射,经济合作的广度和深度得到质的升华,电子商务等介质快速缩短了各经济体之间的经济距离。随着经济合作的不断深化和频繁,各项软硬件基础设施的制约日益突出。本研究着眼于支付环节对“一带一路”区域跨境电商的发展影响,探索匹配于电商发展需求的跨境支付完善方案。为达到研究目的,将区块链技术引入研究对象,对其可应用性进行研究。纵观当前研究,王雪等[1]通过比较我国现有的结算方式,主张在我国跨境人民币贸易结算领域打造以代理行模式为主、其他方式为辅的格局。上海社会科学院经济研究所课题组[2]基于对上海自贸区的前期探索和对中国跨境电子商务发展趋势的研究,提出建立小额跨境网购多层次监督体系、制定小额跨境网购专项管理办法、建设公共信息查询平台及加快完善社会诚信监督机制与跨国追溯机制四点建议,以规范跨境电商发展。罗忠洲等[3]通过调查我国企业跨境贸易结算的货币选择,发现规模较大的以出口为导向的企业多选择美元作为结算货币,而以外资银行为跨境支付行、产品趋向技术密集型的企业并不趋向以美元为结算货币。王娟娟[4-5]认为中国制造的品质是人民币国际化的根基,借助亚投行等跨境支付介质可以加速人民币在“一带一路”范围内的国际化进程,同时有助于“中国制造2025”战略的实现。刘主光[6]的区域化是人民币国际化的必经阶段,中国-东盟自由贸易区是最有可能实现人民币区域化的发展框架,主张国家应当加强宏观调控,以相宜的发展手段实现这一构想。学者们大多集中于跨境结算和推进人民币国际化的角度探讨跨境支付问题,对“一带一路”区域的跨境支付本身研究较少。然而,“一带一路”沿线国家的经济合作质量并进的猛增,对支付效率、安全等要求不斷增高,为此,本研究将具有安全、高效等特点的区块链技术引入研究区域和研究领域,探讨其适用性,这是文章的创新集合点。

一、“一带一路”区域跨境支付现状

(一)“一带一路”倡议助推跨境支付强劲增长

2013年,“一带一路”倡议提出,经过几年的发展,在国内外均引起巨大反响。在国际层面,2017年,由于“一带一路”倡议为处于后金融危机时代的世界经济注入活力而上升至国际共识高度。在国内层面,2017年党的十九大召开,已经明确了支撑我国现代化经济体系建设的区域经济格局是“4+3”,其中,“3”就是“一带一路”。“一带一路”倡议促使沿线国家和地区强化了经济合作,跨境支付规模强劲扩大。2016年,我国与“一带一路”区域的国家相互投资涉及的跨境支付金额达1 784亿美元,较2013年增长了95%。对非银行部门,2017年上半年,我国与“一带一路”沿线国家跨境支付的资金总量达6 000亿美元,同比增长9.1%。从涉及国家看,我国与越南、巴基斯坦跨境支付规模增长较快,2016年的跨境支付规模是2013年的1.5倍,除国家之间的关系外,这主要是得益于中巴走廊、孟中印缅通道等经济走廊的建设。从带动能力看,跨境电商是“一带一路”区域跨境支付强劲增长的主要支撑。2016年,中国与“一带一路”区域跨境电商交易额达到6.7万亿元,同比增长24%,较2013年增长了两倍[7]。伴随“一带一路”区域各项基础设施的完善,必然有更多的国家主动参与其中,例如,正在脱欧进程中的英国已经明确表达了愿意参与“一带一路”建设的意愿。更多的经济合作会使跨境支付增长的强大态势延续。

(二)跨境支付的安全性较低

“一带一路”区域快速扩大的跨境电商规模使跨境支付被迫加速量增,但相关保障性措施还未来得及制定和完善,目前,“一带一路”区域的跨境支付安全还得不到充分保障。

从跨境支付本身看,目前主要存在三大风险。第一,跨境支付的欺诈风险。电子商务使电子支付在支付体系中占据越来越大的比重,欧美地区的客户习惯于信用卡支付,“一带一路”区域倾向于捆绑借记卡、储蓄卡,所采用的支付方式有凭密支付和免密支付。目前,这两种互联网支付方式在“一带一路”区域广泛使用,凭密支付一般需要发卡行、收单行的多方验证及支持,成功授权的失败率比较高。无密支付只需要输入卡号、有效期及CW2即可完成支付流程,支付成功率很高,但极易发生交易欺诈。在跨境支付中发生欺诈至少需要两到三个月才能判定一笔交易是否属于欺诈交易,而后才能展开流程更长的追溯。第二,跨境支付的交易风险。由于跨境交易涉及多方主体,部分交易风险不可规避,主要有两类,一是源于第三方支付机构的不合规交易,由于“一带一路”区域的第三方支付机构大多处于成长状态,为获得较高的利益,低成本成为高收益的重要保证,各机构大多会放弃成本较高但效果更好的大数据分析来审核相关信息,倾向于采用成本较低的方式来审核客户的身份信息。这会加剧交易主体的虚假信息泛滥,甚至部分个体会以服务贸易或货物贸易的方式转移外汇资金,扰乱跨境支付秩序,威胁国家资金安全。二是源于用户遭遇的交易风险,由于“一带一路”区域的消费者普遍缺乏互联网金融意识,故个人信息、账号、银行卡等信息有泄漏和丢失的情况,危及交易安全。第三,跨境交易的资金风险。电子商务使诸多中小商家可以直接将经济交易半径延伸至境外,但当前“一带一路”的跨境电商平台都以买家利益为主。发生纠纷时,卖家资产多被跨境电商平台冻结,若要申诉还需要聘请律师,对规模有限的中小卖家而言,因时间、财力等因素而放弃申诉承受损失。从跨境支付企业看,“一带一路”区域国家间的地理距离远、时差大、地域文化差异明显,这些因素使跨境支付企业面临着来自于三方面的风险。第一,由于缺乏多元化的支付方式和支付货币而必须遭遇单一货币支付带来的汇率损失风险。第二,由于经验有限,尚不能跨渠道完成对客户的支付,面临损失客户的风险。第三,面对更多跨境支付工具出现的不可逆趋势,必然存在跨境支付企业为获得客户资源的竞争,在相关规章制度尚未在“一带一路”区域形成的情况下,可能出现恶性市场竞争。

(三)缺乏在“一带一路”通用的支付监管框架

跨境支付与跨境电商一样均是市场端开始发力、政策法规后续相继出台的经济事物,在“一带一路”区域引导跨境支付长远发展的监管框架即使在一国范围内都处于空白,在整个区域内能够统一监管跨境支付的规则制度更是鲜有。以中国为例,自2010年以来,中国发布了一系列关于跨境支付的监管规定。2010年6月,中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》以应对支付市场参与主体多元化的情况。2012年12月,为提高支付效率,中国人民银行表示将在支付系统中增加跨境支付清算功能。2013年2月,国家外汇管理局制定了《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》,在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地起开展试点,为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇业务。2013年3月,出台了《银行卡收单管理办法(征求意见稿)》明确了跨境支付管理的一些细则。2013年9月,将支付宝、财付通、快钱等17家第三方支付企业设为跨境支付业务试点,2014年7月,增至22家。2015年1月,在总结上海等5个地区的试点经验后,国家外汇管理局正式下发了《关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》,进一步扩大了服务贸易种类及单笔交易金额上限。2015年6月,国务院办公厅正式下发《关于促进跨境电子商务健康快速发展的指导意见》,要求跨境支付管理体系尽快完善[8]。2017年8月,中国人民银行正式推出网联,切实迈出对互联网金融监管的第一步。可见,有关跨境支付的监管基本处于应对问题和解决问题的階段,对潜在问题的预估和防范能力偏弱。“一带一路”区域在跨境支付监管领域遭遇的问题迥异,监管规范进程差别大,统一的监管框架建设尚属空白,这极大地阻碍了“一带一路”区域融入世界金融体系的步伐。

(四)缺乏统一的跨境支付平台

“一带一路”区域电子商务的发展水平差异大,市场需求规模有别,因此,各国对跨境支付的关注和发展程度不一样。目前,部分国家已经依据贸易合作伙伴的一般情况建构了基本能满足自身需求的跨境支付平台。其中,PayPal是全球跨境支付的先驱,可以以加元、欧元、英镑、美元、日元、澳元等24种货币支付,普及194个国家,用户达2亿,主要有无磁无密支付和账户支付两种方式,以支付闭环确保支付安全,但前提是交易双方必须均为PayPal用户,且交易手续费较高,每笔收取3.9%的手续费,还需外加交易流水的费率,外币提现为本币的交易手续也较为繁杂[9]。

MOL覆盖了东南亚地区,涉及大洋洲、南美洲、印度等地。MOL旗下有MOLPay、MOLPoints两大在线支付渠道。MOLPay集成了马来西亚的Mayban2U、CIMB,越南的Vietcombank、Agribank等东南亚国家的网银系统。东南亚最大的电商平台LARAZA与MOLPay集成。MOLPay支持实时交易,费用较低,MOLPoints支持预付卡,费率较高[9]。

SOFORT Banking集成了德国、奥地利等16个国家的银行支付系统,无拒付,实时到账,但交易币种一般为欧元,交易限额为5 000欧元[9]。

Qiwi是俄罗斯地区普及率最高的跨境支付平台,与欧洲、亚洲、非洲、美洲的22个国家开展跨境支付业务,拥有6 000万互联网用户,约占欧洲网民的15%。Qiwi 的发展主要是迎合当地偏爱现金消费的金融使用习惯,与电商发展关联度不高。Qiwi支持预付卡、电子货币交易、银行卡转账等,一键完成,安全性高,但区域性太强[9]。

CashU是中东地区最大的在线支付平台,基本涵盖了所有的阿拉伯国家,主要流量源是谷歌和脸书,能够满足中东地区的在线支付需求,但由于风俗习惯,对任何要进入中东市场的主体而言,必须接入CashU[9]。

Paytm是全球第四大电子钱包,覆盖印度。在印度,所有的移动运营商与Paytm均有合作,支持多种支付方式,与印度本土和海外的多家银行机构和收付款机构建立合作关系。但受到政府的掣肘,在印度推行废钞令期间,推出了Bharat二维码,支持本土14家银行和所有支付终端,但Paytm不包括在内[9]。

Dinpay是马来西亚本土的跨境支付平台,不仅支持马来西亚主要银行机构的支付要求,还支持VISA、Mastercard、中国银联、大莱信用卡公司、JCB、AE等国际信用卡组织。支持支付、结算、物流、仓储、报关报检、国际信用卡支付等一体化的跨境业务,但平台专业能力较弱[9]。

支付宝和财付通是中国目前较大的跨境支付平台,但与支付宝集成的天猫国际与其他平台差距不明显,流量分散使支付宝的平台优势没有充分发挥出来,主要支持B端市场的支付。财付通借助社交优势,拥有大规模的C端用户,但因与电商平台集成度低,在银行收单、国际结算、货币兑换等业务中没有优势[9]。

综上,“一带一路”沿线国家和地区基本都有自己习惯的跨境支付平台,但因支付方式、支付币种、政治因素、风俗习惯等,这些平台均致力于满足现有客户群体的需求,均以壮大自己的发展为目标,平台互认度极低,致使跨平台、跨区域支付效率低下。同时,又由于有限的流量被严重分散,区域内的跨境支付平台缺乏做大做强的基础。

二、区块链技术能够对接“一带一路”区域跨境支付的短板

“一带一路”区域的跨境支付正在迅猛增长,但处理能力、支付安全、监管水平、支付平台等均不能满足区域经济往来的需求,与世界其他区域的金融体系对接后劲明显不足,为此,引入区块链技术,尝试性探索弥补“一带一路”区域跨境支付短板的方案。区块链技术出现于2008年,将限定时长内的交易置于一个区块,若干等时长的区块组成了区块链。由于去中心化、公开透明、安全高效等特点迅速引起各领域的关注[10]。从狭义看,区块链技术仅涉及数据存储技术、数据库或文件操作等。从广义看,区块链技术包括点对点网络设计、加密技术应用、分布式算法时限、数据存储技术使用等方面。在实践中,区块链技术与其他技术融合已经应用于金融、保险等领域,如区块链技术与ajax融合产生了谷歌地球;区块链技术与P2P网络和加密解密技术融合出现了比特币。从理论层面判断,区块链技术能够有效弥补“一带一路”区域跨境支付的短板。(一)区块链技术能够提升“一带一路”区域跨境支付的安全性

1.交易信息公开透明

区块链技术以限定时长的时间戳为界定形成以信息为内容的查询单位——区块。所有的交易信息以及与之相关的信息均被记录在各区块的对应节点上,人们可以随时查询相关信息,即交易相关方或其他不相关主体均可在此信息平台上了解与交易相关的所有信息,但这些公开的信息仅限于交易本身的信息,交易账户的个人信息是隐藏的。这种公开透明的信息状态首先是交易相关主体的利益可以得到保障。其次可以在保护个人信息的同时从根本上解决信息不畅的问题。最后能够有效消除虚假交易。从而规避因虚假交易导致的损失。区块链技术的这种特质正好能在绕开“一带一路”沿线国家金融机构账务系统不相通的现状下保障跨境支付的安全性。

2.数据的不可篡改性确保信息的真实性

传统的数据存储方式是“一带一路”区域信息的主导存储方式,特点是单条记录和存储,每个数据都是独立的节点,节点之间没有连贯性。加之,“一带一路”沿线国家各方面存在巨大差异,尚未完全实现互联互通,因此,数据极易被篡改,经济安全得不到有效保障。例如,2013年12月11日,某客户的余额宝金额在半小时内被全部盗刷。区块链技术不间断记录限定时长内的信息,以时间序列集合在一个区块内,通过验证后,区块就会依时间戳顺序与其他区块连接起来,形成区块链,数据被永久存储。此时,单个数据已不再是独立的节点,数据与数据之间、区块与区块之间彼此高度关联,每一区块是一个单位节点,其中包括海量数据。若要篡改某一数据信息,不仅搜寻成本极高,且必须得到区块链系统中51%以上的节点支持,工作难度极高,基本不存在篡改的可能性[11]。这条依时间序列形成的区块链在沿线国家还没有能力完善跨境支付体系的情况下就能充分保障信息的真实性,规避因信息变化导致的跨境交易风险和资金风险。

3.加密技术能够预防欺诈风险

加密技术是区块链的重要特色之一。區块链技术采用的是非对称加密算法,利用每个节点的公钥和私钥进行加密和解密。不同于一般的加密解密安排,公钥和私钥的定位可以依据情况变化而变化,若公钥用于加密,则私钥用于解密;若私钥用于加密,则公钥用于解密。通过信息加密、数字签名和登陆认证等方法确保信息的真实性、安全性。在实际操作中,信息发送者用信息接收者的公钥对信息进行加密,信息接收者以私钥解密信息;数字签名可以方便信息发送者以自己的私钥对信息进行加密传输,信息接收者以公钥解密信息;信息发送者和接收者均需通过登录认证才能完成信息的加密、传输、接收、解密等环节[11]。显然,这是以多层保障防范金融欺诈、信息泄露等风险,并在一定程度上抵制黑客攻击。在“一带一路”区域,区块链技术的这一功效能够帮助各国以极低的成本杜绝金融欺诈,但需要各国均使用这一技术,否则防范效果不完全。

(二)区块链技术能够突破跨境支付平台的制约

1.去中心化特质提升交易主体间的互信度

“一带一路”区域缺乏统一的跨境支付平台,不同地区锁定于不同的跨境支付平台,这不利于“一带一路”区域的经济区发展目标的实现。从理论层面和实践成果看,较之区块链1.0,区块链2.0将智能合约、虚拟机和去中心化应用于区块链。其中,去中心化的应用有效推进了交易主体共识机制的完善,跨境支付平台的自身实力甚至垄断性对交易和支付的支配力降低,交易主体仅需要从自身供求实际选择合作伙伴,无需因为交易平台和伙伴可信度而耗费交易成本,有助于交易主体趋近帕累托最优。能达到这一效果是由于区块链技术将不同时间戳发生的所有交易及时精准发布于各区块节点,经过严格审核后,信息存储于各节点,之后各节点共同对信息进行校验。在这一流程中,任何跨境支付平台或商务平台很难对某一信息进行更改或添加,在这些信息面前是平等的。交易各方可以在不考虑其他因素仅从自身利益最大化的前提下选择合作伙伴,交易主体互信水平提高,贸易的公平基础得以巩固。

2.信息区块增强跨境支付机制的稳定性

“一带一路”区域的跨境支付信息以单个交易信息为节点进行存储,当存在黑客攻击等风险时,只要某一信息中毒,则会导致整个跨境支付体系陷于瘫痪,运行机制极为脆弱。不同于当前“一带一路”区域交易信息的存储方式,区块链技术以区块为信息存储单元,每一区块均包括限定时长的海量交易信息,尽管存储在一个区块,但是同时发送至各个区块节点。当黑客攻击支付体系时,某一区块节点或某些信息被侵蚀都不会影响跨境支付业务正常推进,显然,这有助于提高“一带一路”区域跨境支付体系运行机制的稳定性。

(三)有利于高效开展“一带一路”区域的跨境支付

区块链技术有助于降低“一带一路”区域跨境支付的建设成本,提升支付效率。首先,分布式记账的数据库设计大幅降低交易主体之间的对帐成本。区块链技术的一大特点就是将经过验证的交易信息在永久存储于所在区块节点的同时发送至其他区块节点,任一交易方均可在登录认证后查看相关信息,在自己的信息端口就能完成对账工作。其次,智能化流程提升支付效率。区块链2.0的出现使网络交易效率进一步提升,尤其智能合约等技术的应用。智能合约是在系统预设好工作流程、规则和条款等事项,而后智能化履约。从时间层面看,只需几分钟甚至数秒就可完成支付,是“一带一路”区域当前支付流程无法比拟的。因为大多还需要通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物流实体完成款项支付,而区块链技术应用环境下,跨境支付仅是一个数字流转过程。从费用层面看,可以为当前“一带一路”区域的跨境支付节省巨额的支付费用,仅需要现在费用的几十分之一,甚至几百分之一。再次,区块链技术是一个开放系统。“一带一路”沿线国家可以在完全自主自愿的条件下选择是否应用这一技术?何时应用这一技术?这“一带一路”沿线国家复杂的国情现状相匹配。最后,区块链技术与新一代技术均能融合。伴随电子商务和现代科技的发展,越来越多的信息技术进入“一带一路”区域的经济社会系统,人们也逐渐感受到红利,但是这些信息技术都是以个体形式进入这些国家的,进入的规模和程度、应用水平等差异很大。然而,区块链技术与新一代信息技术均能高度融合于跨境支付体系中。例如,云计算是区块链技术的部署性基础设施、大数据能够强化存储功能、加密技术提升加密功能、物联网夯实区块链的设备网络基础设施、人工智能优化区块链的各项应用、新一代通信网络能保障高效支付。区块链技术与新一代信息技术的融合与“一带一路”区域信息技术现状吻合,还能使沿线国家主动引进使用各项新技术。 

三、区块链技术应用于“一带一路”区域跨境支付领域的效应预测

(一)区块链技术应用于“一带一路”区域跨境支付领域的效应预测指标体系

从理论层面看,区块链技术与“一带一路”跨境支付的短板能够契合,能够提升这一区域的支付品质,但是理论与实践之间存在偏差是常态,为此,本研究将区块链技术应用于“一带一路”区域跨境支付后可能达到的效应进行预测。为达到研究目标,从区块链技术的3大特征和“一带一路”区域跨境支付发展现状着手构建指标体系(见表1)。目标层定为区块链技术应用于“一带一路”区域跨境支付领域的效应。一级指标由平台安全性、平台去中心化水平、平台效能和跨境支付发展状况等4个指标构成,前3个一级指标凸显区块链技术安全性、去中心化、高效性等三个特质。每一个一级指标下设计能够充分体现其内涵的二级指标。在平台安全性的指标下,设计数据篡改程度、信息可信程度、虚假交易发生率、隐私保护力度等4个二级指标;在平台去中心化水平的指标下设计点对点交易、自主沟通、分布式账本技术、共识机制等4个二级指标;在平台效能的指标下设计成本耗费程度、平台运行效率、平台运营状况、智能化程度等4个二级指标;在跨境支付发展状况的指标下设计金融电子化、网络金融服务、互联网金融监管、在线结算等4个二级指标。

(二)分析方法介绍

本研究主要运用Vensim PLE软件构建各指标之间的因果关系和正负相关性关系,而后运用层次分析法将目标层至二级指标层的各级指标进行赋权,目的在于确定各指标间相互影响的程度。

首先,运用Vensim PLE对16个二级指标构建因果关系循环关系图,而后产生较为明晰的因果关系群,自主沟通、点对点交易、金融电子化、分布式账本技术、共识机制等5个二级指标构成原因性指标群,隐私保护力度、虚假交易发生率、互联网金融监管、智能化程度、平台运营状况、信息可信程度、在线结算、网络金融服务、数据篡改程度、成本耗费程度、平台运行效率等11个二级指标构成结果性指标群。从内涵分析,原因性指标多为技术、制度等投入性因子,结果性指标多为产出性因子。从二级指标的归属看,平台去中心化的建设情况对其他3个一级指标的影响巨大。

其次,从目标层到二级指标层进行赋权(见图1)。经AHP软件分析,通过总一致性检验,CR=0.090 3<0.1。

图1

(三)区块链技术应用于“一带一路”区域跨境支付的效应比较

整合Vensim PLE和AHP的分析结果,得到关于4个一级指标的方程函数:

Y1=-0.091 1X1+0.04 9X2-0.076 6X3+0.100 8X4

(1)

Y2=0.080 3X5+0.067 6X6+0.062 9X7+0.030 5X8

(2)

Y3=-0.068 9X9+0.107 8X10+0.057 9X11+0.052 3X12

(3)

Y4=0.027 8X13+0.025 8X14+0.043 4X15+0.052 7X16

(4)

其中,Y1是平台安全性、Y2是平台去中心化、Y3是平台效能、Y4是跨境支付发展状况,利用Vensim PLE软件,通过调整二级指标,观测区块链技术引入前后每个一级指标的变化情况。例如,通过调整数据篡改程度、信息可信程度、虚假交易发生率及隐私保护力度等4个二级指标,观测引入区块链技术前后平台安全性的变化情况。对4个一级指标关于区块链技术引入前后的变化进行模拟并比较后发现,若在“一带一路”区域的跨境支付领域引入区块链技术,则跨境支付的平台去中心化水平、平台效能、服务能力分别会提升0.23、0.14、0.16个单位,而平台安全性水平则下降0.018个单位。

基于区块链技术引入后4个一级指标的变化情况,将区块链技术应用于“一带一路”区域跨境支付领域的总效应视为被解释变量,构建总效应函数:

Y=-0.018Y1+0.23Y2+0.14Y3+0.16Y4(5)

将表1中,Y1、Y2、Y3、Y4的权重代入(5)式,近似得到Y=0.091。整體看,将区块链技术引入“一带一路”区域的跨境支付领域具有正效应,能够改善跨境支付现状。从组成部分看,引入区块链技术后,“一带一路”区域跨境支付平台的安全性是下降的,尽管数值很小,但不同于其他区域,支付平台的安全性在自我发展能力和抵御市场风险能力均较弱的“一带一路”区域占据较大权重,接近32%。可见,保障跨境支付安全性的软硬环境建设对“一带一路”区域是否应用区块链技术至关重要。也就是说,若能较快地打造安全性保障较高的跨境支付环境,配合模拟出总效应为正的结果,区块链技术会较快融入“一带一路”区域跨境支付领域。若在短期内不能形成安全性保障较高的支付环境,则无论总效应结果,区块链技术不适宜在当下进入“一带一路”区域的跨境支付领域。

表1

四、保障区块链技术应用于“一带一路”区域跨境支付领域的措施

支付环境的安全性是决定区块链技术能否应用于“一带一路”区域跨境支付领域的关键,因此,保障措施是从完善“一带一路”区域跨境支付环境体系的角度给出的。

(一)加强顶层设计的互联互通

“一带一路”沿线国家的市场化程度普遍有限,政府在经济社会系统中的作用十分重要。区块链技术能够提升“一带一路”区域的跨境支付品质,但需要沿线国家自上而下推行。不同于比特币在全球范围内有不赞成的声音,各国对区块链技术均持赞同意见。在“一带一路”区域将这种统一的赞同意见落实需要政府充分介入,政府的绝对权威首先能使支付涉及主体具有安全感,其次能够确保区块链技术快速推行。然而,能确保区块链技术推行成功的关键在于沿线国家在区块链技术应用的关键部分能够达成共识。这表明区块链技术在“一带一路”区域跨境支付领域应用不仅需要政府许可,还需要在具体事项中加强顶层设计的互联互通。例如,“一带一路”沿线国家需要对区块节点的时间戳长度、信息检验认证标准、交易信息和个人信息的界线、向各区块节点发送信息的内容范畴等关键内容进行交流,只有达成一致,才能使区块链技术具有推行的可行性。若各国意见偏差,大难以达成共识,则无法推行。

(二)提高区块链关键技术的性能

从运行原理看,区块链技术的核心部分多兼具保障安全性、去中心化、高效性的功能,如分布式賬本数据库确保数据信息完整,加密算法等密码技术确保数据的真实性,公钥和私钥设置保护访问权限等。在“一带一路”区域,必须保障这些关键技术性能稳定,同时能及时更新以维护运行稳定,才能增强各主体对区块链技术的信心。充分考虑当前信息技术的更新速度和“一带一路”区域经济主体抵御市场风险的能力,区块链技术需要提高关键技术的性能。第一,大幅降低密码破解的可能性。密码技术是区块链技术的重要组成部分,伴随密码知识的推广和技术升级,传统加密算法的保密功能受到威胁,为了让经济主体能接受并使用融合区块链技术的跨境支付,则必须及时升级密保技术,大幅降低非对称加密算法被破解的可能性。第二,保障跨境支付系统能兼具安全性和透明性。区块链是一个开放系统,经登录认证后,经济主体可以共享区块节点信息,区块链的数据库是充分透明的,这可以提升客户的安全感,但同时也可能使网络病毒和违法行为获得入侵机会,“一带一路”市场主体抵御后者的能力较弱,因此,区块链技术必须在维持信息透明的条件下加强防火墙建设。第三,保障私钥的安全性。公钥和私钥是保障支付安全的重要措施,尽管在加密和解密功能中,公钥和私钥可以互换,但私钥本身包含较多交易主体的个人信息。鉴于“一带一路”区域的市场主体难以通过设定多个账户确保私钥安全,区块链必须依靠技术强化私钥的防盗功能。

(三)普及新一代信息技术

区块链技术本身就是依托信息技术而产生的,在不断升级的过程中,与新一代信息技术的契合度越来越高,且依赖性更高。若要在“一带一路”区域的跨境支付领域应用区块链技术,沿线国家需要加速普及新一代信息技术。从短期看,“一带一路”沿线国家着重需要普及云计算、大数据、加密技术、物联网、人工智能、新一代通信网络等信息技术,以保障“一带一路”区域跨境支付的信息抓取、数据存储、支付密保等环节的正常高效推进。

(四)强化人才工程建设

在比特币的强力带动下,区块链技术出现在人们面前。由于发展迅猛,这一领域的专业人才一直处于供不应求的状态。不同于其他领域,区块链技术在应用过程中对人才的专业性、知识结构的更新性等要求很高,专业人才队伍建设一直是发展短板。在“一带一路”区域的跨境支付领域,强化人才工程建设是区块链技术应用与否的关键之一。综合实际,需要明确以下几个方面:第一,着重培养应用型人才。较之其他区域,“一带一路”区域多为技术应用型区域,研发技术的能力较弱,尤其是类似于区块链技术这样的原创性技术,因此,培养能够将区块链技术应用于跨境支付领域的专业人才是当前需求。第二,培养交叉学科人才。区块链技术在“一带一路”区域的各领域面临的是能否应用和怎样应用的问题。为了能够使区块链技术应用于跨境支付领域,则需要培养交叉学科人才,能够掌握密码学、云计算、大数据、程序编制等计算机知识,灵活运用国际贸易、电子商务、物流管理、成本核算、互联网金融等经济管理知识,了解各国风俗习惯、金融法规等民俗法律知识,确保支付全程由专业人才维护。第三,打造人才队伍。由于区块链技术和跨境支付领域对专业人才的知识结构要求较高,不仅需要随时升级区块链技术、融合其他技术,还要对“一带一路”区域的汇率变化及时作出反应并给出解决方案,这不是几个或一批人才能解决的问题,需要人才队伍支持,因此,打造专业、学科、年龄、性别等结构合理的人才队伍是必要条件。

(五)建立匹配的监管体系

从理论上看,区块链技术解决了传统模式下诸多可能无解的问题,智能化水平极高无需监管,但是若在“一带一路”区域的跨境支付领域应用区块链技术,监管在初始阶段必不可少。除常规监管内容外,为提升支付安全水平,还需要注意以下方面的监管:第一,区块时长的设计。区块链的信息统计单位是区块,区块的大小由时间长度确定。为了保障交易信息的充分获取,时间长度必须科学,监管方需要关注。第二,信息验证标准。在一个时长内获取的信息只有通过系统检验后,合格的信息才能永久存储并发送至其他区块节点,这些信息是交易各方对账、查询的依据,标准合理与否关系到信息的有用性,需要监管方审核。第三,注册的交易账户。区块链技术倡导客户注册多个账户,使用多个地址以确保账户和信息安全。在“一带一路”区域,尽管交易主体大多不愿意使用这种方式提高安全性,但是监管方需要加强账户监管,尤其是注册了多个账户的主体,杜绝不法分子利用区块链鼓励的这种方式进行金融欺诈。可见,若要区块链技术融入“一带一路”区域的跨境支付领域,即使是初始阶段的监管体系建设都需要较高的智能化和现代化水平,这对“一带一路”区域是重大挑战。

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